NNW szkolne dla dziecka – jak wybrać dobrą polisę
Każdego września rodzice dostają ze szkoły propozycję ubezpieczenia dziecka. Często podpisuje się ją bez czytania, bo kwota jest niewielka. Tymczasem polisy NNW potrafią się bardzo różnić i warto poświęcić chwilę na porównanie.
Czym jest NNW i czy jest obowiązkowe
NNW to ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Wypłaca świadczenie, gdy dziecko dozna urazu w wyniku nagłego zdarzenia, na przykład złamie rękę na boisku albo skręci kostkę na wycieczce. Nie jest to ubezpieczenie zdrowotne i nie zastępuje leczenia w NFZ – to pieniądze, które rodzic może przeznaczyć na rehabilitację, leki, dojazdy czy opiekę.
NNW szkolne jest dobrowolne. Szkoła ani rada rodziców nie mogą zmusić do zakupu konkretnej polisy. Rodzic może skorzystać z oferty grupowej proponowanej w szkole, kupić polisę indywidualną albo w ogóle zrezygnować. Wyjątkiem bywają niektóre wyjazdy, na przykład obozy czy zielone szkoły, gdy organizator wymaga ubezpieczenia uczestników.
Jak liczone jest świadczenie
Podstawą większości wypłat jest trwały lub długotrwały uszczerbek na zdrowiu. Ubezpieczyciel ocenia jego stopień w procentach, a wypłata to zwykle odpowiedni procent sumy ubezpieczenia. Przy wysokiej sumie ten sam uraz oznacza więc wyższą wypłatę.
Spotyka się dwa sposoby ustalania procentów:
- tabela świadczeń stałych – dla konkretnego urazu z góry przypisany jest określony procent sumy, niezależnie od przebiegu leczenia; łatwo przewidzieć wypłatę,
- ocena proporcjonalna – stopień uszczerbku ustala lekarz orzecznik po zakończeniu leczenia; wypłata może przyjść później i zależy od oceny.
Warto przeczytać tabelę i sprawdzić, jaki procent przypisano typowym urazom dziecięcym, takim jak złamania kończyn, zwichnięcia czy wstrząśnienie mózgu. Na tym często polegają największe różnice między ofertami.
Niektóre polisy przewidują też jednorazowe świadczenie za uraz, który nie pozostawił trwałego uszczerbku, na przykład za złamanie wymagające unieruchomienia w gipsie. Dla dzieci, które często drobnie się kontuzjują, taki zapis bywa bardziej praktyczny niż bardzo wysoka suma wypłacana tylko przy poważnych następstwach.
Elementy, które warto porównać
Zakres czasowy i miejsce
Dobrze, gdy polisa chroni dziecko przez całą dobę i przez cały rok, także w wakacje i poza szkołą, a nie tylko w drodze do szkoły i podczas lekcji. Sprawdź też, czy działa za granicą.
Sport
Dla dzieci trenujących w klubach to kluczowe. Część polis wyłącza wypadki podczas wyczynowego uprawiania sportu lub zawodów albo obejmuje je tylko po dopłacie.
Dodatkowe świadczenia
- dzienne świadczenie za pobyt w szpitalu,
- zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji do limitu,
- zwrot kosztów zakupu lub naprawy okularów, aparatu słuchowego,
- pogryzienie przez psa, ukąszenia,
- poważne zachorowanie,
- pomoc w nauce podczas dłuższej nieobecności w szkole.
Zgłaszanie szkody
Prosty proces zgłoszenia przez internet i jasna lista wymaganych dokumentów oszczędzają mnóstwo nerwów. Zobacz, czy wypłata przy drobnym urazie wymaga komisji lekarskiej, czy wystarcza dokumentacja medyczna.
Oferta szkolna czy polisa indywidualna
Ubezpieczenie grupowe zawierane przez szkołę ma prostą procedurę i zwykle niską składkę. Zakres wybiera jednak szkoła lub rada rodziców i nie zawsze odpowiada potrzebom konkretnego dziecka. Indywidualna polisa pozwala samodzielnie wybrać sumę, warianty sportowe i dodatki.
Dziecko może mieć kilka polis NNW jednocześnie. Ponieważ to ubezpieczenie osobowe, świadczenia z różnych umów co do zasady się sumują. Nie dotyczy to jednak zwrotu kosztów leczenia – tu zwykle nie można dostać więcej, niż się faktycznie wydało.
Przy wyborze pomaga spojrzenie na tryb życia dziecka. Przedszkolak, który większość dnia spędza w domu i w placówce, ma inne potrzeby niż nastolatek dojeżdżający rowerem do szkoły i trenujący kilka razy w tygodniu. W drugim przypadku szerszy zakres sportowy i wyższa suma mają znacznie większe znaczenie niż przy młodszym dziecku. Okres ochrony szkolnej polisy trwa zazwyczaj dwanaście miesięcy, więc warto sprawdzić, od kiedy dokładnie obowiązuje, by nie zostać bez ubezpieczenia w pierwszych dniach września.
Co zrobić po wypadku
- Zadbaj o pomoc medyczną i zachowaj całą dokumentację, także z wizyt kontrolnych.
- Zachowaj rachunki za leki, rehabilitację i sprzęt ortopedyczny.
- Zgłoś szkodę jak najszybciej, w terminie z OWU.
- Jeśli świadczenie wydaje się zaniżone, złóż reklamację; ubezpieczyciel powinien odpowiedzieć w ciągu 30 dni, a w sporze możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego.
Szybka lista przed podpisaniem
- Jaka jest suma ubezpieczenia?
- Czy obowiązuje tabela świadczeń stałych i jakie procenty mają typowe urazy?
- Czy ochrona działa całą dobę i przez cały rok?
- Czy obejmuje sport, który uprawia dziecko?
- Jakie są dodatkowe świadczenia i ich limity?
- Jak wygląda zgłoszenie szkody?
Przeczytaj także: